社労士がこっそり教える老後差がつく５つの年金の考え方
～しっかり現実を見つめて設計することが大切～
年金の専門家である社労士として
老後のお金に関する大切な話をします
40～50代になると老後のことが見えてきます。 後回しにしても、必ずどこかで避けては通れない道です。
60歳を越えても様々な費用がのしかかってくる。
生活費 医療費 介護費 税金 健康保険 住居費 食費 光熱費 交通費
ところが、
周りの40代は全くそんなことを考えない。
50代は少し意識し、慌て始めている人もいる。
40代の、 くそ忙しいときに、老後はお金の話は遠い世界の話で考えようともしない。
・仕事で給料が入ればいい
・家のローン、教育費が払えればいい
・もっと極端に苦も無く生活できればいい
今を楽しく生きることが重要だった
しかし社労士の資格をとって、自分で年金計算ができるようになった
さらに障害年金専門社労士として活動する中で、 65歳を越えて病気の治療で生活費に苦労する人を目の当たりにしてきた。
考えが一転した。
だからこそ、年金に詳しい社労士として伝えたい
老後の生活費用はいくらあれば、自分が考える豊かな生活ができるか 正しく今理解できれば、もしかすると想定よりもさらに豊かな生活が 期待できる可能性がある。
・余暇を楽しめる趣味が継続できる
・年金等を主体にして仕事量を大きく調整できる
・お金の余裕を学びや人間関係に投資できる
・投資はリターンとしてさらなる楽しみが増える
そんなイメージができてくると、老後の期待感が増してくる。
ところで皆さんは老後、死ぬまでいくら必要かご存じですか？ テレビやインターネットでたまに見ますよね。 某生命保険会社の試算では、夫婦２世帯でだいたい
3000万ぐらいが目安だと言われています。
「やばい！」
・老後イメージの混乱
・一生今と同じように働くのか？
・好きなことして暮らせないのか？
・なんかすげー不安
と思ったかた、某生命保険会社の術中にハマっていますよ。 だいたいそんな大きな金額を提示されて老後がイメージできる人 なんていません。
だから、もっと小さい単位、毎月の生活費で考えるべきなんです。
今回は、そんな視点から 社労士がこっそり教える、
老後確実差がつく5つのお金の話
まとめてみました。
なぜ、今考えるはじめると差がつくのか？
ここでは、話が複雑にならないように年金を中心にした組み立て方を 説明します。 まずは老後の生活資金で最重要な5つの要素を確認してみましょう
1.毎月の生活費（固定費）
2.年金金額
3.医療・介護費
4.税金
5.住居費用
人によってはプラスの要素があると思いますが、これらを基準に考えます。
①豊かな老後の生活をイメージする
豊かな老後とは、たくさん遊べる、貯蓄が多いということではありません。 安心と自由のバランスが取れている状態です。
・穏やかに生活できる ・お金の心配が“日常の中心”にならない ・病気はあっても年相応に健康的
といった具合です。
そんな状態で１ヶ月に必要な生活費を設定してみましょう。 イメージできない人は某センターの調査結果をもとに30万円（夫婦）を １ヶ月の生活費として設定してください。
まずはこれが土台です。
②年金は“いくらもらえるか”ではなく“いくら足りないか”で考える
みなさん、自分の年金額がいくらになるか知っていますか？
実は知らない人がほとんどです。
確認方法は３つます。
・マイナポータルで年金連携する
・年１回届く年金定期便で確認
・年金事務所で聞く
夫婦の年金額を算出して、12で割って月額の金額を算出してください。
月額の受給金額が20万だとすると、 ①の生活費 30万に対して10万ショートしますね。
このショートを認識することが重要なんです。
40代、50代の「なんかすげー不安」はこれなんです。
③ショートをカバーする
今の年金の考え方は、４階建てです。
第一階層 公的年金 老齢基礎年金
第二階層 公的年金 老齢厚生年金 ※第一階層、第二階層が②の年金金額です。
第三階層 企業年金 ※企業が独自で積み立てる社員のための年金
第四階層 個人積み立てや投資 ※NISAやiDeCo、株等の投資
一つ目の考え方として第三階層、第四階層でショート分をカバーする
二つ目の考え方として仕事で収入を得ることでショート分をカバーする
これで、設定生活費30万をクリアします。
④変動費を意識する
設定した生活費の中で上下するものがありますが、 当然、生活費の中でやりくりすることが前提です。 これは目安として知っておいた方が、 そのときになって慌てなくて良いための情報です。
老後に“増える”変動費
・医療費
・介護関連費
・住まいの修繕費
・交通費
・冠婚葬祭費 突然の出費 など
老後に“減る”変動費
・食費
・衣服
・美容費
・子ども関連費
・住居費（ローン完済） など
特に健康リスクに関する費用は確実にあがっていくことは 意識しておきたいですね。
⑤消費だけでなくリターンも考える
リターンは自分への楽しみです。 ただ消えていく費用は生活からうるおいを消してしまいます。
何かが残ることは生活に花を添えることになります。 今からなにをやるのか決めておくと老後までに期待感が膨らみますね。
この考え方を持てるようになって、 私も社労士になってから、老後の楽しみを予約しました。
まとめ
40代・50代の老後はお金の話は遠い世界の話ではありません。
社労士として老後にもらえる年金額を 計算されるようになって
はっきりとわかりました。
漠然と不安に思っていたのは
正しく月々必要な生活費を考えなかったから 老後の楽しいことを考えていなかったから
老後はただ削るだけの人生ではありません。 むしろ余白の時間で楽しみをゆる積み上げする第二の人生です。
40代・50代は早めに老後のイメージを作ると 景色が変わってきますよ。
おまけ
老後の資金に関する基準リスト
□ 生活の基盤となる資金は
□ 毎月の生活費の不足分はあるか
□ 毎月の生活費の不足分を小さくできるか
□ 将来のリスクに関わる支出を意識できているか
□ 将来のリスクに関わる支出を小さくできるか
□ 生活の負担を軽くする構造改善はできるか
□ 心の余白や楽しみをイメージできているか
□ 地域貢献など社会とのつながりを考えているか
□ 心の安らぎの支出を考えているか
□ 心の安らぎの支出によるリターンはあるか
最後まで読んでいただきありがとうございました。
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